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Transferer son prêt actuel vers le nouveau bien que l'on souhaite acheter

Publiée le 13/09/2016

 

Le taux des prêts immobiliers actuels restent historiquement attractifs.

Pour information, ils n’ont pas été aussi bas, depuis la période de reconstruction post seconde guerre mondiale.

Il est donc très intéressant de renégocier son prêt à la baisse ou d’effectuer son achat immobilier.

Mais, il est également intéressant de penser dès aujourd’hui à la possibilité de transférer un jour votre prêt vers un autre bien.

Les aléas de la vie (naissance, mutation…) font que la durée moyenne de détention d’un bien immobilier en France est de 7 ans.

Pour cela, il y a une technique, peu connu France et qui est surtout pratiquée outre-atlantique. Ce processus peut devenir intéressant pour vous dans les années à venir en cas de revente de votre bien et d’achat d’un nouveau bien : le transfert de prêt.

C’est à dire en terme clair, vous conservez le même crédit immobilier, mais il finance votre nouveau bien.

Quels sont ses avantages ?

Dans la majorité des cas, un propriétaire qui vend son appartement afin d'acquérir un autre bien immobilier solde le crédit qu'il a obtenu pour financer sa première acquisition, et contracte un nouvel emprunt pour acheter la seconde.

Cette pratique engendre de nombreux frais:

- des IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) qui sont de 3% du capital restant dû ou 6 moins d’intérêts. Tarif standard sans négociation à la mise en place du prêt.

En cas de garantie hypothécaire ou de Privilège de Prêteur de Deniers, il va falloir payer une mainlevée de cette dernier.

Sur votre nouvel achat vous allez de nouveau payer des frais de dossier.

Vous allez également payer une nouvelle prise de garantie (société de caution mutuelle, hypothèque ou PPD).

Et surtout, si les taux d’intérêts sont plus élevé, vous pouvez rapidement payer votre prêt 10 à 15000€ plus cher (voir plus).

Attention le transfert de prêt n’est pas une obligation pour les banques. Il dépend du type de prise de garantie (société des caution mutuelle ou hypothèque/PPD) et de leur bon vouloir.
Même en cas de possibilité dans votre contrat, il peut être soumis à un accord préalable de la banque.

Une hypothèque ou PPD n’est pas transférable d’un bien à un autre. Il faut faire une mainlevée d’hypothèque puis reprendre une garantie. Cela implique double frais et surtout aucune garantie d’accord de la banque.

De ce fait, préférez la prise de garantie par la banque d’une société de caution mutuelle. Cette garantie n’implique aucune mainlevée en cas de revente de votre bien. Et cette dernière est surtout transférable sur votre éventuelle nouvelle acquisition

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